不要让债务影响你的退休生活

债务对许多美国人的财务安全构成了日益严重的威胁——不仅仅是背负着高额学生贷款的大学毕业生. 波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)和雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute)最近的研究揭示了一个令人担忧的趋势:美国老年负债比例达到近30年来的最高水平, 而且债务的数量和类型都在上升.



美国老年人的债务状况

从1998年到2019年的20年间, debt increased steadily for families with household heads age 55 and older; in recent years, 然而, 这一增长主要是由户主年龄在75岁及以上的家庭推动的. 从2010年到2019年,这一年龄较大群体的负债比例从38%上升.5% to 51.4%,是1992年以来的最高水平. 相比之下, 在此期间,较年轻群体的负债比例要么略有上升,要么保持稳定.

抵押贷款占美国老年人债务的最大比例, 占总负担的80%. 据EBRI, 75岁及以上人群的住房债务中值从61美元跃升,2010年为$82,000 in 2019. CRR的研究报告称,婴儿潮一代往往比老一辈人拥有更大的债务负担, 很大程度上是因为首付少而购买了昂贵的房屋. 因此, 影响房地产市场的经济因素——比如利率的变化, 房价, 以及与抵押贷款相关的税收变化——可能会对当前和未来退休人员的财务状况产生重大影响.

信用卡债务是美国老年人中最大的非住房债务形式. In 2019, 75岁及以上人群中信用卡债务的比例达到28%, 它的最高水平. 欠款中位数从2010年的2100美元上升到2019年的2700美元.

医疗债务也是一个问题,通常是意外紧急情况的结果. 在CRR的研究中,21%的婴儿潮一代有医疗债务,平均余额为1200美元. 在那些患有慢性疾病的人中, 六分之一的人表示,由于处方药的高昂费用,他们背负着债务.

最后,也许是最令人惊讶的, 学生贷款是老年人负债中增长最快的一种. 可悲的是, 似乎老年人一般不会借钱来追求自己的学术或职业充实, 而是帮助孩子和孙辈支付大学学费.


债务和75岁以上人口

按类型划分的75岁及以上负债人群百分比

按类型划分的75岁及以上负债人群百分比. 2010年信用卡债务:22%. In 2016: 26%. In 2019: 28%. 2010年住房债务:24%. In 2016: 27%. 2019年:28%,2010年总债务:38.5%. In 2016: 49.8%. In 2019: 51.4%
资料来源:员工福利研究所,2020年


债务如何影响退休

CRR和EBRI的研究都警告说,对当前和未来的退休人员来说,不断增加的债务水平可能是不可持续的. 例如, 因为那些背负高额债务的人所承受的压力往往会对健康造成负面影响, 这将导致更多的经济需求, 其结果可能是一个永久的恶性循环. 另一个潜在影响是,个人可能会发现自己推迟退休只是为了及时偿还债务. 另一个风险是,工人和退休人员都可能被迫提前动用退休储蓄账户,以应对债务相关危机.

如果你已经退休或即将退休, 你可以采取的一个步骤是评估你的债务与收入和债务与资产的比率, 目标是随着时间的推移减少它们. 如果你离退休还有很长的路要走, 考虑将减少债务作为优先考虑事项,就像为退休后的养老金做准备一样.