2021年重新集中你的退休储蓄的五个建议

到2020年初,美国有61%的人口在美国生活.S. 接受调查的员工表示,退休计划让他们感到压力.1 随着时间的推移,投资者的信心不断受到考验, 而且这个比例很可能还会上升——甚至可能是大幅上升. 如果你发现自己在新的一年里感到压力很大, 这些建议可能会帮助你在2021年专注并加强你的退休储蓄策略.

1. 考虑只增加1%的储蓄. 如果你在工作时参加了退休储蓄计划, 承诺将你的缴款率提高1%, 然后尽可能地增加它,直到达到允许的最大数量. 下面的图表展示了随着时间的推移,每年多贡献1%所带来的巨大差异.
 


1%的力量

玛丽亚和尼克同时被录用,年薪5万美元. 两人都将工资的6%存入退休账户,并每年加薪3%. 尼克在整个职业生涯中都保持着6%的税率, 而玛丽亚每年提高1%,直到达到15%. 30年后,玛丽亚积累的钱数是尼克的两倍还多.

尼克每年为他的401(k)计划缴纳6%. 玛丽亚每年在她的工资基础上增加1%(上限). 在30年里,尼克拥有351760美元. 玛丽亚有757502美元.
假设年平均收益率为6%. 这个数学复合的假设例子仅用于说明目的,并不代表任何具体投资的业绩. 它假定每月缴款和每月复利. 不考虑费用、费用和税收,如果包括在内,将会降低表现. 实际结果会有所不同.



2. 检讨你的税务情况. 根据你目前的税收状况,定期回顾你的退休储蓄策略是有意义的. 这是因为退休储蓄计划和个人退休账户不仅帮助你为未来积累储蓄, 他们现在可以帮你降低所得税.

你在工作时向传统(非罗斯)退休储蓄计划中投入的每一美元,都会减少你当前的应税收入. 如果你和你的配偶都没有工作保险, 对传统IRA的贡献在年度限额内是完全可抵扣的. 如果你, 你的配偶, 或者你们都参与一个以工作为基础的计划, 除非你的收入超过某些限额,否则你的IRA供款仍可扣除.

请注意,你最终将不得不为捐款和收入纳税, 当你取钱的时候. 除了, 在59岁半之前提款可能要缴纳10%的罚款, 除非有例外.

3. 平衡,如果必要的. 过去一年的市场动荡可能导致你的目标资产配置转向了更激进或更保守的配置,而这并不适合你的情况. 如果你的投资组合没有自动重新平衡, 现在可能是看看是否需要做出调整的好时机.

通常, 有两种重新平衡的方法:(1)你可以快速做到这一点,通过出售超重资产类别的证券或股票,并将收益转移到不足资产类别, 或者(2)你可以通过引导新的投资进入权重不足的类别来逐步重新平衡,直到达到目标配置. 记住,在应税账户中出售投资可能会导致纳税义务. Asset allocation is a method used to help manage 投资 risk; it does not guarantee a profit or protect against 投资 loss.

4. 重新审视你的储蓄目标. 当你第一次开始在你的退休计划或个人退休账户中存钱, 你可能已经估算出,要想舒适地退休,你可能需要积累多少钱. 例如,如果你在过去的一年里经历了任何重大的生活变化, 工作或婚姻状况的变化, 一个继承, 或者一个新的家庭成员-你可能想要重新审视你的总体储蓄目标以及产生它的假设. 随着生活环境的改变,你的储蓄策略也会发生变化.

5. 了解你的计划的所有特点. 以工作为基础的退休储蓄计划因雇主而异. 您对计划的具体特性有多熟悉? 你的雇主是否提供与你相匹配的及/或利润分成的供款? 你知道它是怎么运作的吗? 公司的供款和收入是否有归属时间表(i.e.如果是的话,你了解这些参数吗? 你的计划提供贷款或困难提取吗? 在什么情况下你会得到这笔钱? 你能做Roth或税后捐献吗, 哪一个可以在退休时提供免税收入来源? 回顾你的计划的概要计划描述,以确保你最大限度地利用你的计划所提供的一切.

所有的投资都有风险, 包括可能的本金损失, 没有人能保证任何投资策略会成功.