2021年重新关注你退休储蓄的五个建议

在2020年初,61%的美国人.S. 接受调查的员工表示,退休计划让他们感到压力.1 随着时间的推移,投资者的信心不断受到考验, 而且这个百分比很可能上升了——甚至可能大幅上升. 如果你在新的一年里发现自己处于压力之中, 这些建议可能会帮助你在2021年专注并提高你的退休储蓄策略.

1. 考虑将你的储蓄增加1%. 如果你参加了工作时的退休储蓄计划, 承诺只增加1%的缴款率, 然后尽可能再次增加,直到达到允许的最大摄入量. 下面的图表展示了随着时间的推移,每年增加1%的收入所带来的巨大差异.
 


1%的力量

玛丽亚和尼克同时被雇佣,年薪为5万美元. 两人都将工资的6%存入退休账户,并每年获得3%的加薪. 尼克在他的职业生涯中一直保持着6%的利率, 而玛利亚每年增加1%,直到达到15%. 30年后,玛丽亚积累的财富应该是尼克的两倍多.

尼克每年向401(k)计划缴纳6%的退休金. 玛丽亚每年在她的工资基础上额外增加1%(上限). 30年后,尼克有了351760美元. 玛丽亚有757502美元.
假设平均年回报率为6%. 这个数学合成的假设例子仅用于说明目的,并不代表任何特定投资的表现. 它假设每月缴款和每月复利. 不考虑费用、开支和税收,如果包括在内将会降低表现. 实际结果会有所不同.



2. 检查你的税务情况. 根据你目前的税收状况定期回顾你的退休储蓄策略是有意义的. 这是因为退休储蓄计划和个人退休账户不仅可以帮助你为未来积累储蓄, 他们现在可以帮助降低你的所得税.

你投入传统的(非罗斯)退休储蓄计划的每一美元都会减少你当前的应税收入. 如果你和你的配偶都没有工作计划, 传统个人退休账户的捐款在年度限额以内是完全可扣除的. 如果你, 你的配偶, 或者你们都参加一个工作计划, 除非你的收入超过一定的限额,否则你的IRA贡献仍然可以扣除.

请注意,你最终将不得不为捐款和收入纳税, 当你取钱的时候. 除了, 在59岁半之前取款可能要缴纳10%的罚金, 除非有例外.

3. 平衡,如果必要的. 过去一年的市场动荡可能导致你的目标资产配置转向了比你的情况更激进或保守的模式. 如果你的投资组合没有自动重新平衡, 现在也许是时候看看是否需要做出调整了.

通常, 有两种方法来实现再平衡:(1)你可以通过出售权重过高的资产类别的证券或股票,并将收益转移到权重过低的资产类别中来迅速实现, 或者(2)你可以通过引导新的投资进入权重较低的类别来逐步实现再平衡,直到达到目标配置. 记住,在应税账户中出售投资可能会导致纳税责任. Asset allocation is a method used to help manage 投资 risk; it does not guarantee a profit or protect against 投资 loss.

4. 重新审视你的储蓄目标. 当你第一次开始在你的退休计划或个人退休账户中存钱时, 你可能已经估计了你可能需要积累多少钱才能舒适地退休. 如果你在过去的一年里经历了重大的生活变化——例如, 工作或婚姻状况的改变, 一个继承, 或者一个新的家庭成员——你可能想重新审视一下你的总体储蓄目标,以及产生它的假设. 随着生活环境的改变,你的储蓄策略也会随之改变.

5. 了解你的计划的所有特点. 基于工作的退休储蓄计划因雇主而异. 你对你的计划的具体特征有多熟悉? 你的雇主是否提供配对及/或利润分享供款? 你知道它是怎么工作的吗? 公司供款及盈利是否受授予计划(i.e.,在它们完全属于你之前有一段等待期),如果是这样,你是否理解这些参数? 你的计划提供贷款或取款吗? 你在什么情况下可以取钱? 你能做罗斯或税后贡献吗, 哪些可以提供退休后的免税收入来源? 回顾你的计划概要,以确保你最大限度地利用你的计划所提供的一切.

一切投资都有风险, 包括可能的本金损失, 没有人能保证任何投资策略都会成功.