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买房是一个长期的承诺, 所以,老年人比年轻人更有可能“自由而清晰地”拥有自己的房子,这一点也不奇怪。 (见图表). 如果你已经还清了抵押贷款,或者打算在退休前还清,那么恭喜你! 完全拥有你的房子可以帮助你在退休期间提供财务上的灵活性和稳定性.


偿还抵押贷款

持有基本常规抵押贷款的房主比例随着年龄的增长而稳步下降.

按比例划分的按揭年龄群体:35 - 44岁,78岁.6%, 45对54,68.6%, 55对64,54.3%, 65人对74人,39人.2%, 75+ 21.8%
主要的常规抵押贷款统计数据包括房屋净值一次性抵押贷款,但不包括HELOCs或反向抵押贷款.

资料来源:美国《beplay2官网》.S. 人口普查局2020


即使你还在支付抵押贷款,你的房屋净值也是一项有价值的资产. 目前的低利率可能会让你有机会更快地还清房贷. 这里有一些想法需要考虑.

享受更低的费用

如果你对自己的家很满意,不需要动用资产净值, 没有了每月的抵押贷款,你的退休金就会有很大的不同. 这就好像你额外攒了足够的钱,每月的收入相当于你的抵押贷款. 你仍然需要支付财产税和房屋保险, 但这些费用通常比房贷还少.

考虑裁员

如果你卖掉你的房子,然后用剩余的现金购买另一套房子, 额外的资金可以增加你的储蓄,提供额外的收入. 另一方面,如果你申请了新的抵押贷款,你可能会在财务上陷入困境. 请记住,公寓, 退休社区, 而其他计划中的社区通常每月都要交业主协会会费. 从好的方面看, 这些费用通常用于支付维护服务和便利设施,这些设施可以让你的退休生活更愉快.

借股票

如果你呆在家里,为了特定的目的想要钱, 比如改造厨房或修理屋顶, 你可以申请房屋净值贷款. 相反,你需要在数年内获得资金, 比如支付大学学费或医疗费, 你可能更喜欢房屋净值信用额度(HELOC). 房屋净值融资通常有优惠的利率,因为你的房子有贷款的保障. 然而, 你又要按月付款了, 如果你不能偿还贷款,贷款人可以没收你的房子. 此外,为了获得贷款,你可能还要支付交易费用和其他费用. 房屋净值贷款和HELOCs的利息通常是免税的,如果所得用于购买, 构建, 或者大幅改善你的主屋, 但如果所得用于其他费用,则不能抵税.

再融资

抵押贷款利率接近历史最低水平, 你可以考虑以较低的利率为你的房子再融资. 再融资可以让你把部分股权作为贷款的一部分取出来, 当然,这增加了你的借款量. 而再融资贷款的利率可能比房屋净值贷款或HELOC低, 它可能会有更高的成本,需要一些时间来弥补. 新的贷款会有新的分期偿还时间表, 所以即使利率较低, 你支付的大部分款项可能会用于贷款早期的利息. 再融资可能是一个明智的举动,如果较低的利率使你支付新的抵押贷款比你当前的抵押贷款更快.

转向相反的

如果你已经62岁或以上,并且想要以你的房屋净值为抵押借款,而不需要每月还钱, 你可以考虑反向抵押贷款, 它提供给你作为你房屋净值的预付款. 要符合条件,你必须完全拥有房产或有少量抵押贷款余额. 只要你继续住在房子里,你就不必偿还反向抵押贷款. 然而, 兴趣积累, 而且贷款必须在你不再以房子作为主要居所后偿还, 因此,你或你的继承人最终可能被迫卖掉房子, 冒着受到房地产市场不确定性影响的风险.

反向抵押贷款有三种类型.

专用反向抵押贷款 — Offered by some state and local government agencies and nonprofit organizations; typically the least expensive option but can be used only for one purpose specified by the lender, 比如房屋维修或财产税.

专有的反向抵押贷款 — Offered by private companies; may provide a larger loan if you have a more expensive home.

房屋净值转换按揭 -由美国联邦保险和支持的.S. Department of Housing and Urban Development; can be used for any purpose and allows you to choose from various payment options.

和任何类型的贷款一样, 理解和比较反向抵押贷款的成本和其他特点是很重要的. 费用可能是巨大的,并且一些反向抵押贷款需要抵押保险保费. 利率通常是可变的,并可能在贷款过程中发生变化, 在贷款全部或部分还清之前,利息是不能免税的.