高免赔额健康计划适合你吗?

到2020年,31%的美国人将失业.S. 有雇主资助健康保险的工人有高免赔额健康计划(HDHP), 高于2015年的24%.1 这些计划也可以在工作场所之外通过私人保险公司和健康保险市场获得.



尽管HDHP的参与人数增长迅速,但最普遍的计划——覆盖了近一半的美国人口.S. 工人-是一个传统的优先提供者组织(PPO).2 如果您正在考虑注册HDHP或已经注册HDHP, 当比较HDHP和PPO时,有一些因素需要考虑.

预先储蓄

2020年,HDHP家庭保险的雇员年平均保费为4美元,852年和6美元,购买PPO可节省1美元,每年165.3 除了, 许多雇主为雇员提供健康储蓄账户, 雇主或雇员的供款享有税收优惠(见下文). 综上所述, 这些功能加起来可以节省大量资金,用于支付当前和未来的医疗费用.

现走现付

以换取更低的保费, 在HDHP中,你要自付更多的医疗服务费用,直到你达到每年的免赔额.

可扣除的. HDHP的免赔额比PPO高,但PPO的免赔额一直在上升,所以考虑一下 区别 在计划免赔额和是否每个人或每个家庭免赔额之间. ppo可能对处方药有单独的免赔额(或没有免赔额), 但HDHP免赔额将适用于所有医疗支出.

元钱. ppo通常有共同付费,允许您在满足您的免赔额之前以确定的付款方式获得某些服务和处方药. 与一个HDHP, 你自掏腰包,直到你达到你的免赔额, 但通过保险公司的协商费率,成本可能会降低. 考虑一次典型服务(如看医生)的自费和协商费率之间的差异. 根据这两种计划,可以免费提供某些类型的预防保健和预防药物.

最大值. 大多数健康保险计划都有每年和终生自付的最高限额,超过这个限额,保险公司将支付所有的医疗费用. HDHP的最高限额可能与PPO计划相同或类似. (有些PPO计划对处方药有单独的年度最高限额.)如果你有高的医疗费用,超过了每年的最高限额, 你那一年的自付总费用通常会比HDHP低,因为保费省下了.


HSA贡献限制

每年的捐款可以支付到下一年4月的纳税申报截止日期. 任何雇主供款必须被视为年度限额的一部分.

2021年的HSA缴费限额:自保3美元,600; family coverage $7,200; additional contribution by HSA owner, 55岁或以上* 1美元,000. 2022年的HSA缴费限额:自保3美元,650; family coverage $7,300; additional contribution by HSA owner, 55岁或以上* 1美元,000.

*参加医疗保险后不能缴纳HSA.


您的选择和喜好

个人保健组织和个人保健服务组织都鼓励在一个网络内使用保健服务提供者, 如果是同一家保险公司提供的保险计划,网络可能完全相同. 在注册之前,确保你喜欢的医生已经包括在网络中.

还要考虑您是否习惯使用HDHP结构. 虽然这可能会在一年内省钱, 你可能会因为服务时的自付费用较高而犹豫是否要获得适当的护理.

健康储蓄账户

高免赔额健康计划的设计目的是与一个税收优惠的健康储蓄账户相结合,该账户可用于支付在HSA建立后发生的医疗费用. HSA的缴款通常是通过税前工资扣除来支付的, 但在大多数情况下,它们也可以直接作为免税贡献给HSA提供者. 保险基金, 如果账户有投资选项,就包括任何收益, 只要钱花在符合条件的医疗费用上,就可以免交联邦所得税和罚款吗. (有些州不遵守联邦政府关于高水平储蓄计划的税收规定.)

如果你更换雇主或退休,HSA中的资产可以保留在账户中,也可以转到新的HSA中. 未使用的保健生活津贴结余可用于支付未来的医疗费用, whether you are enrolled in an HDHP or not; however, 你必须参加HDHP以建立和贡献HSA.