高免赔额健康计划适合你吗?

到2020年,31%的美国人.S. 拥有雇主赞助医疗保险的工人享有高扣除额医疗计划(HDHP), 高于2015年的24%.1 这些计划在工作场所以外也可以通过私人保险公司和健康保险市场获得.



尽管HDHP的参与迅速增长,但最常见的计划——覆盖了几乎一半的美国人口.S. workers -是一个传统的首选提供者组织(PPO).2 如果您正在考虑注册HDHP或已经注册了HDHP, 以下是比较HDHP和PPO时需要考虑的一些因素.

预先储蓄

2020年,HDHP家庭保险的平均员工年保费为4美元,852年和6美元,购买PPO - 017 -节省1美元,每年165.3 除了, 许多雇主为雇员提供健康储蓄账户(HSA), 而雇主或雇员的供款则可获免税(见下文). 综上所述, 这些特点加起来可以节省大量资金,可用于支付当前和未来的医疗费用.

现收现付

作为降低保费的回报, 使用HDHP,你会为医疗服务支付更多的自掏腰包,直到你达到年度免赔额.

可扣除的. HDHP比PPO有更高的免赔额,但PPO的免赔额一直在上升,所以考虑 区别 在计划免赔额和免赔额是每个人还是每个家庭之间. ppo对处方药可能有单独的免赔额(或无免赔额), 但HDHP的免赔额将适用于所有覆盖的医疗支出.

元钱. ppo通常有共同支付,允许你在满足你的免赔额之前获得特定的服务和处方药. 与一个HDHP, 你自掏腰包,直到达到免赔额, 但通过保险公司商定的费率,成本可能会降低. 考虑一下典型服务(比如看医生)的共同付费和协商价格之间的差异. 在这两种计划下,可免费提供某些类型的预防保健和预防药物.

最大值. 大多数健康保险计划都有年度和终生自掏腰包的最高限额,超过这个限额,保险公司支付所有医疗费用. HDHP的最大值可能与PPO计划的最大值相同或相似. (一些PPO计划对处方药有单独的年度上限.如果你有超过年度最高限额的高额医疗费用, 如果有了保费上的节省,那么你那一年的自付费用总额通常会更低.


HSA贡献限制

每年的缴款可于下一年度的4月报税截止日期前缴交. 任何雇主供款必须被视为年度限额的一部分.

HSA 2021年的缴费限额:个人保险3美元,600; family coverage $7,200; additional contribution by HSA owner, 55岁或以上* 1美元,000. 2022年的HSA缴费限额:个人保险3美元,650; family coverage $7,300; additional contribution by HSA owner, 55岁或以上* 1美元,000.

*在参加医疗保险后,HSA不能缴费.


你的选择和喜好

ppo和hdhp都鼓励人们在一个网络内使用卫生保健提供者, 如果这些计划是由同一家保险公司提供的,那么网络可能完全相同. 在登记之前,请确保您首选的医生已被纳入该网络.

还要考虑您是否愿意使用HDHP结构. 尽管这样可以在一年的时间里省钱, 你可能会犹豫是否要获得适当的治疗,因为在服务时需要更多的自付费用.

健康储蓄账户

高免赔额健康计划与税收优惠的健康储蓄账户相匹配,可用于支付健康保险制度建立后的医疗费用. 公共福利金通常通过税前工资扣减来支付, 但在大多数情况下,它们也可以作为免税捐款直接提供给HSA. 保险基金, 包括任何收益,如果帐户有一个投资选项, 只要这些钱花在合格的医疗费用上,就可以不缴纳联邦所得税和罚款吗. (有些州不遵守联邦政府关于hsa的税收规定.)

HSA中的资产可以保留在账户中,或者在你更换雇主或退休时转到一个新的HSA中. 未使用的卫生福利金余额可用于支付未来的医疗费用, whether you are enrolled in an HDHP or not; however, 你必须注册HDHP来建立和贡献HSA.