养老金还是一次性付清:你应该选择哪一个?

传统的养老金, 哪一个承诺在退休时支付终身收入, 在私营部门变得不那么常见了吗, 目前只有10%的工人参加了传统的养老金计划. 然而, 联邦政府仍然广泛提供养老金, 状态, 以及地方政府的就业, 61%的工人希望养老金成为退休收入的主要或次要来源.1



大约一半的养老金计划参与者可以选择在退休时一次性领取他们的钱.2 除了, 公司可能会向在其他地方工作的既得利益的前雇员提供养老金买盘, 甚至是那些已经领取养老金的退休人员.

通过缩减养老金计划的规模, 公司可以降低相关的风险和成本, 并限制未来退休义务对当前财务业绩的影响. 然而, 对公司的底线有益的东西可能符合也可能不符合计划参与者及其家庭的最大利益.

一个关键的决定

对大多数工人来说,保留养老金在数学和心理上都有明显的优势. 然而,一次付清可以提供经济上的灵活性,这可能会使一些家庭受益. 大额支票的前景可能很诱人, 但兑现养老金可能会对你的退休产生高昂的影响. 一项研究发现,五分之一一次性取款的人在5年半内就把钱花光了, 另有35%的人担心资金会用完.3

考虑到风险, 重要的是要有长远的眼光,并考虑以下因素,当一个可观的一次性报价在桌面上.

报盘条款. 一次总付的金额是基于雇员未来养老金的贴现现值, 根据美国国税局基于当前债券利率和平均预期寿命的公式设定的. 请记住,养老金的终身收入对女性来说可能比男性更有价值,因为女性往往寿命更长, 但在计算总金额时,不考虑性别. 除了, 公司在买断条件中可能不包括提前退休补贴或配偶福利的金额, 后者可能是已婚夫妇的一大劣势.

税收和可能的处罚. 养老金(每月支付或一次性支付)在收到的当年纳税. 在59岁之前兑现养老金可能会招致10%的联邦所得税罚款, 除非这笔钱被计入个人退休账户或雇主资助的退休计划(如果允许的话), 哪个国家将税收推迟到退休后提款. IRA和雇主计划的分配也要像普通收入一样纳税, 而在59岁半之前提款则要缴纳10%的联邦所得税罚款, 但有一些例外. 从72岁开始每年最低发放(1949年7月1日之前出生的为70½).

金融beplay2. 一次付清可能对那些银行里没有现金以备不时之需或有债务需要偿还的人很有帮助. 那些能够依靠其他来源的退休收入舒适生活的人也可能从一次性补贴中受益.


更少的积极参与者

2020年,超过3400万人参加了由pbgc保险的单一雇主或多雇主养老金计划. 然而, 自1980年以来,积极参与当前工作的人数比例急剧下降, 与此同时,退休人员和与雇主分离但获得养老金的参与者的比例有所上升.

按身份划分的单一雇主养老金计划的参与者

1980年按身份分列的单一雇主养老金计划的参与者:活跃的77人.6%,退休16.0%,分离.4%. 2017年:活跃的34.9%,退休37.7%,获得独立.4%.
资料来源:2020年养老金福利担保公司(PBGC)(可获得的最新数据)


风险承受能力. 一次性支付将风险从养老金计划发起者转移到参与者. 选择一次性支付的个人必须管理这笔钱,并自行决定在金融市场上要承担多大的风险. 这一数额往往不足以取代所放弃的养老金收入, 除非投资者能够承受股票市场的风险,并能够随着时间的推移获得同等的回报.

健康状况. 对于有可能危及生命的医疗问题的参与者,一次性支付可能是有意义的, 因为养老金支付在计划参与者(或未亡配偶)去世时终止. 个人退休账户里的钱可以根据需要提取并用于健康相关费用和/或监护. 任何被保留的IRA基金都可以传给继承人.

养老金的前景. A pension plan’s “funded status” is a measure of its assets and liabilities that must be reported annually; a plan funded at 80% or less may be struggling. 大多数养老金是由养老金福利担保公司(PBGC)提供的。, 但是,如果退休人员的计划失败,他们可能会失去一部分“承诺”的福利. 对于最常见的单一雇主计划,PBGC每年的最高限额是69750美元. 然而, 对于多雇主计划(在雇主和工会之间创建), 保修费要低得多,只有12美元,870.4

所有的投资都有风险, 包括可能的本金损失, 没有人能保证任何投资策略会成功. 寻求获得更高回报率的投资也涉及更高程度的风险.