万能人寿保险

什么是万能人寿保险?

万能人寿保险是在20世纪70年代末发展起来的,它克服了定期人寿保险和终身人寿保险的一些缺点. 和其他类型的人寿保险一样, 你定期向保险公司支付保险费, 作为交换,保险公司会在你死后向你的受益人支付一笔特定的赔偿金.

和终身人寿保险一样, 每笔付款的一部分将交给保险公司,以支付纯粹的保险费用. 其余部分投资于公司的一般投资组合, 具有创造现金价值的潜力.

大多数万能寿险都有最低的保证回报率. 任何高于最低保证收益的收益随保险公司投资组合的表现而变化. The policyholder has no control over how these funds are invested; funds are managed by the insurance company’s professional portfolio managers.

然而,万能寿险是非常灵活的. 作为策略所有者, 你可以改变支付保险费的频率和金额,也可以增加或减少保险金额,以适应你的情况的变化.

例如, 如果你的财务状况有显著改善, 您可以增加您的保费和建立现金价值更快. 另一方面, 如果你发现自己处于财政压力之下, 你可以减少保费, 或者你甚至可以从保单的现金价值中扣除保险费. 当然, 更改保费或提取部分保单现金价值将影响您的现金价值累积率. 它还可能减少死亡抚恤金的数额.

您从万能人寿保单中提取的任何现金都被视为“基础优先”.“除非你的提款超过你支付给保险公司的保费,否则你不会有纳税义务. 任何超过保费的金额将作为普通收入征税.

可以设计许多万能寿险,使投资的现金价值最终覆盖保费. 这样你就可以获得全额人寿保险,而无需支付任何额外保险费, 只要现金价值账户的余额足以支付保险费用和其他费用.

通过借款或部分退保获得现金价值会降低保单的现金价值和死亡抚恤金, 增加政策失效的可能性, 如果保单在被保险人死亡前终止,可能会导致纳税责任. 如果实际股息或投资回报减少,可能需要额外的现金支付, 如果您撤销保单值, 如果你贷款的话, 或者电流增加. 担保取决于发行公司的财务实力和赔偿能力.

根据现行的联邦税收规定, 只要保单一直有效到被保险人死亡,贷款一般免征所得税, 不会消逝或成熟吗, 并不是修改后的养老合同. 这是假设贷款最终将从免所得税的死亡收益中得到满足. 贷款和提款会降低保单的现金价值和死亡赔偿金,并增加保单失效的几率. 如果政策失效, 成熟, 是投降了, 或者变成了修改后的禀赋, 在这种情况下的贷款余额通常被视为根据分配保单现金价值的一般规则已分配和应纳税.

人寿保险的成本和可获得性取决于年龄等因素, 健康, 以及购买保险的种类和金额. 与大多数财务决定一样,有与购买人寿保险相关的费用. 保单通常有死亡率和费用. 除了, 如果过早地退保, 可能会涉及退保费和所得税.

对于想要灵活变更保费或死亡抚恤金的投资者, 万能寿险保单可能是最理想的. 如果你正在考虑购买人寿保险,向专业人士咨询一下你的选择.

 

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