终身人寿保险

什么是终身人寿保险?

大多数人都熟悉终身寿险. 多年来,终身寿险一直是美国销售的主要寿险类型.

当你购买终身寿险时, 传统上,只要你活着或保单有效,你就需要支付固定的保费. 以换取这个固定的保险费, 保险公司答应在你死后给付一笔固定的保险金.

除了提供死亡抚恤金, 终身寿险可以创造现金价值, 哪一个累加递延所得税. 部分保费用于支付您的保单的保护部分, 而其余的则投资于公司的一般投资组合. 保险公司为你的投资组合中的保费部分支付一个有保证的回报率, 建立你的政策的价值.

这种现金价值的累积,是终生寿险保费通常保持固定,而不是随着年龄增长而随着死亡风险增加而逐步上升的部分原因. 随着现金价值的增长,保险公司的风险降低.

虽然保单中的现金价值是“你的”钱, 你不能简单地在需要的时候撤回它, as you would cash from a savings account; but you do have limited access to your funds. 您可以放弃保单的现金价值,也可以将所需资金作为保单的贷款.

根据现行的联邦税收规则, 只要保单在被保险人死亡前一直有效,贷款通常不需要缴纳当期所得税, 不消逝,不成熟, 也不是修改过的捐赠合同. 这是假设贷款最终将从免所得税的死亡中得到偿还. 贷款和提款会降低保单的现金价值和死亡抚恤金,并增加保单失效的可能性. 如果保单失效, 成熟, 是投降了, 或者变成修改禀赋, 根据政策现金价值分配的一般规则,这种时候的贷款余额通常被视为分配和征税. 如果实际股息或投资回报减少,可能需要额外自付, 如果您撤回保单价值, 如果你贷款的话, 或者当前费用增加.

你应该知道这一点, 除此之外,根据政策对贷款收取适度的利率, 保险公司可能会为你所借现金价值的一部分支付较低的回报率. 然而, 以保单价值为抵押的贷款一般不需纳税,可以提供现金帮助应付意外支出.

人寿保险单的现金价值累加递延税项, 但如果你放弃保险, 如果超过你所支付的保费,你就要缴纳所得税.

事实上,终身寿险有固定的保费和固定的死亡抚恤金可以是正的,也可以是负的, 视情况而定. 对一些人来说,这意味着少了一件需要担心的事. 他们提前知道他们需要支付多少保费以及死亡抚恤金的确切数额.

对另一些人来说,终身寿险没有提供足够的灵活性. 如果他们的处境发生变化, 他们不可能在不放弃终身寿险并购买新保单的情况下,增加或减少保费或死亡抚恤金.

人寿保险的成本和可获得性取决于年龄等因素, 健康, 以及购买保险的种类和金额. 与大多数财务决策一样,购买人寿保险也会产生费用. 保单通常会收取死亡率和费用. 除了, 如果保单过早退保, 可能会有退换费和所得税的影响. 任何担保都取决于发行保险公司的财力和偿付能力. 如果你正在考虑购买人寿保险,请咨询专业人士以了解你的选择.

 

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