健康保险的类型

有哪些类型的健康保险?

不断上涨的医疗成本使得医疗保险的需求和价格飙升. 通过就业获得的团体保险已经帮助许多美国人面对这样的成本. 然而, 目前没有被雇主覆盖的人几乎没有负担得起的团体保险来源. 这是病人保护和平价医疗法案的结果, 州和/或地区保险市场为个人和一些小企业提供保险.

个人寻求自己的医疗保险可以探索购买个人健康保险政策. 此外,65岁及以上的老年人也有资格享受医疗保险.

医疗保险计划一般分为三类:按服务收费(赔偿), 管理式医疗(e.g., hmo和ppo)和高免赔额健康计划(HDHP).

服务费

有基本的服务收费(赔偿)保险计划, 保健提供者(如医生), 护士, 手术中心, 和医院)为每一项服务提供保险病人支付费用.

赔偿计划通常包括住院费用, 门诊医疗, 以及医院内外的医生服务. 选择医疗保健提供者进行咨询或治疗. 然后保险公司会向你支付服务费用并报销, 或者你可以从保险公司“分配”直接支付给提供商. 赔偿计划通常要求支付保费、免赔额和共同保险. 某些保险范围或除外责任的限制可能适用. 禁止对福利的终身限制,也禁止对年度福利的限制.

管理式医疗

管理式医疗计划在20世纪90年代开始流行,作为一种帮助控制不断上涨的医疗费用的方法. 管理式医疗保健计划, 保险公司与医疗保健提供者网络签订合同,提供具有成本效益的医疗保健. 管理保健计划包括健康维护组织(hmo), 首选提供商组织(ppo), 以及服务点(POS)计划.

健康维护组织. 保健组织作为预付保健计划运作. 除了看病的小额费用外,你通常每个月都要付保险费, 哪些人可能受雇于卫生组织或受其聘用. 专家就诊的共同费用可能更高. 保险公司通常会在病人共同支付的基础上支付这笔费用.

每位参保成员从参与医保计划的医生中选择或指定一名初级保健医生. 这个人是他或她的病人的看门人, 如果认为必要, 可以把病人转介给卫生组织名单上的专家吗. 由于hmo与医疗保健提供者签订合同,其成本通常低于补偿计划.

优先提供者组织. PPO是由医生组成的管理式医疗组织, 医院, 诊所, 以及与保险公司签订合同,以较低的费率向参加该计划的个人提供医疗保健的其他医疗保健提供者. 保险公司使用精算表来确定每种服务的“合理和习惯”费用, 卫生保健提供者接受PPO的收费表和指导方针.

被保险人可以在首选的医疗服务提供商网络中找到任何一家医疗服务提供商,并为每次就诊支付共同费用. 在保险公司开始承保医疗保健服务之前,受保人必须满足每年的免赔额. 通常, 保险公司将支付计划的医疗保健提供者的高百分比(通常是80%)的费用后,免赔额已经满足, 剩下的部分由病人支付.

尽管参保个人可以在未经允许的情况下选择保险公司, patient out-of-pocket costs will be higher; for example, 每次就诊的初始免赔额较高,保险公司承保的费用比例较低. 因为ppo比hmo提供了更多的病人灵活性,它们的成本可能会稍微高一些.

Point-of-service计划. POS医疗保健计划混合了PPO和HMO的各个方面,以允许患者拥有更大的自主权. POS计划还使用一个首选提供商网络. 患者首先求助于他们喜欢的医生,然后在认为有必要的情况下转介给其他医生. POS计划建议患者从网络内部选择个人医生. 私人医生可以把病人介绍给网络内外的其他医生和专家. 保险公司有一个全国范围的经批准的保险公司网络, 这样参保的个人就可以在全美范围内获得服务. POS计划的共付费用往往比PPO计划的低.

高额的健康计划

HDHP为高成本的医疗账单提供全面的保险,并通常与健康报销安排相结合,使参与者能够积蓄资金以支付未来的医疗费用. hdhp通常全额支付预防性保健费用,并提供少量(或不提供)免赔额或共同支付. 然而, 这些计划比其他保险计划有更高的年度免赔额和自付限额.

参加HDHP的参与者可以开立健康储蓄账户(HSA),以节省资金,用于当前和未来的医疗费用. 每年可以在HSA上投资多少是有限制的. 资金可以根据投资者的选择进行投资, 和任何利息和收益积累税递延. 可在不缴纳所得税的情况下提取保健福利金,只要这笔钱用于为参与人及其配偶和受抚养子女支付合格的保健费用.

请记住,个人健康保险的成本和有效性可能取决于年龄等因素, 健康, 以及购买的保险类型. 此外,可能需要进行体格检查.

医疗保险

医疗保险是美国.S. 政府为老年人提供的医疗保险方案. 65岁及以上符合条件的人以及某些残疾人都可以享受这项服务. A部分提供基本的住院护理和有限的熟练护理, 家庭健康护理, 和临终关怀. B部分帮助涵盖医生服务, 住院和门诊医疗服务, 和诊断测试. D部分也提供处方药.

“医疗保险优先”是一种私人经营的保险,包括医疗保险批准的hmo, ppo, 费用计划, 和特殊需求计划. 一些计划提供处方药. 加入医疗保险优惠计划, 你必须拥有医疗保险A部分和B部分,你必须每月支付医疗保险B部分保费, 以及医疗保险优惠计划的保费.

医疗保险补充保险(医疗保险 Supplement Insurance,简称Medigap)补充了医疗保险覆盖的福利.  它还填补了医疗保险留下的一些空白,如免赔额和共同保险或共同支付. 医疗补助政策是由私人保险公司出售的,必须清楚地标明为“医疗保险补充保险”.“目前, 有10个标准方案可供选择(方案A-D, F和G, 除了马萨诸塞州, 明尼苏达州, 和威斯康辛州, 他们有自己的标准计划. 计划C和F不适用于新合格的医疗保险受益人. 每个字母的计划对应于保险公司与保险公司之间相同的一定程度的保险范围, 价格可能不同,并不是所有的计划都在每个州.

患者保护和平价医疗法案

基本上, 根据2018年和更早的《beplay2官网》(ACA), 没有雇主资助的健康保险覆盖的大多数个人, 医疗保险, 医疗补助计划, 或者另一个政府项目被要求提供“最低基本保障”,否则就要每年缴纳罚金. 从2019年开始,如果你在2019年期间没有投保,每年的罚款将不再适用. 你将不需要豁免以避免处罚. 如果你30岁或以上,想参加2019年的“灾难性”计划, 你必须申请免予艰苦劳动以取得资格. 灾难性健康计划提供低价保险,主要是在你严重受伤或受伤时,保护你免受高额医疗费用的影响.

没有雇主资助的医疗保险计划覆盖的个人和家庭,以及负担不起私人医疗保险的家庭,可以通过根据ACA创建的医疗保险市场购买保险. 健康保险市场本质上是一个一站式的健康保险机构. 市场不是健康保险的发行者. 而, 他们与保险公司签订合同,使他们的保险范围可以通过市场检查和购买. 在本质上, 市场的目的是将医疗保险的买家和卖家联系在一起, 其目标是让更多的人获得负担得起的保险.

自2010年以来, 医疗改革法案的结果, 26岁以下的成年子女有资格享受其父母的医疗保险计划下的受抚养人保险,但他们自己没有资格享受基于雇主的保险. 保险公司不能再拒绝为有既存状况的儿童(19岁以下)投保,也不能拒绝为有既存状况的成年人投保或收取更高的保险费.

 

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