健康保险的种类

有哪些类型的健康保险?

不断上涨的医疗成本推动了对医疗保险的需求和价格飙升. 通过就业而获得的团体保险帮助许多美国人面对这样的成本. 然而, 那些目前没有被雇主覆盖的人目前很少有负担得起的团体保险来源. 因为《病人保护和平价医疗法案, 州和/或地区保险市场为个人和一些小企业提供保险.

寻求自己医疗保险的个人可以探索购买个人健康保险政策. 此外,65岁及以上的人可能有资格享受医疗保险.

医疗保险计划有三大类:按服务收费(赔偿), 管理式医疗(e.g.(hmo和ppo)和高免赔额医疗计划(HDHP).

服务费

有基本的按服务收费(赔偿)保险计划, 保健提供者(如医生), 护士, 手术中心, 和医院)的每一项服务都要向投保的病人支付费用.

赔偿计划通常包括住院治疗费用, 门诊医疗, 以及医院内外的医生服务. 您可以选择医疗保健提供者进行咨询或治疗. 然后,保险公司会给你开服务费账单并报销, 或者你可以从保险公司“指定”直接付款给保险公司. 赔偿计划通常要求支付保险费、免赔额和共同保险. 对某些承保范围或除外责任可能会有限制. 禁止对福利进行终身限制,也禁止对年度福利进行限制.

管理式医疗

管理式医疗计划在20世纪90年代开始流行,作为一种帮助控制不断上涨的医疗成本的方法. 管理式医疗保健计划, 保险公司与保健提供者网络签订合同,以提供具有成本效益的保健服务. 托管医疗计划包括健康维护组织(hmo), 首选供应商组织(ppo), 和POS计划.

健康维护组织. HMO的运作方式是预付费医疗计划. 通常你去看医生除了付少量的共同费用外,还要每月支付保险费, 谁可能是健保组织的员工或合同工. 专家会诊的共同付费可能会更高. 保险公司一般在病人共同支付的基础上支付这笔费用.

每个参保成员从计划中的医生中选择或分配一名初级保健医生. 这个人是他或她的病人的看门人, 如果认为必要, 可以将病人转介给卫生组织名单上的专家吗. 由于hmo与医疗保健提供者签订合同,成本通常低于赔偿计划.

优先提供者组织. PPO是一个由医生组成的管理式医疗组织, 医院, 诊所, 以及与保险公司签订合同,以较低的价格向计划中投保的个人提供医疗保健的其他医疗保健提供者. 保险公司使用精算表来确定每种服务的“合理和习惯”费用, 医疗服务提供者接受PPO的收费时间表和指导方针.

被保险人可以在优选的医疗服务提供者网络内寻找任何医疗服务提供者,并为每次访问支付共同费用. 在保险公司开始覆盖医疗服务之前,被保险的个人必须达到每年的免赔额. 通常, 在达到免赔额后,保险公司将向计划的医疗保健提供者支付很高比例的费用(通常是80%), 病人支付余款.

尽管投保的个人可以在未经允许的情况下选择保险计划之外的保险公司, patient out-of-pocket costs will be higher; for example, 每次就诊的初始免赔额较高,保险公司承保费用的百分比将较低. 因为ppo比hmo为患者提供了更多的灵活性,所以成本可能会稍微高一些.

Point-of-service计划. POS医疗保健计划结合了PPO和HMO的一些方面,让患者有更大的自主权. POS计划也使用首选供应商网络. 患者会先求助于他们喜欢的医疗机构,然后在必要时再转介到其他医疗机构. POS计划建议患者从网络内部选择私人医生. 私人医生可以将病人转介给网络内部或外部的其他医生和专家. 保险公司在全国范围内都有经过批准的供应商网络, 这样投保的个人就可以在美国各地获得服务. POS计划的共价费往往低于PPO计划.

高额的健康计划

卫生和健康计划为高费用的医疗账单提供全面覆盖,通常与健康报销安排结合,使参与者能够储蓄以支付未来的医疗费用. HDHPs通常完全覆盖预防保健,有少量(或没有)免赔额或共同支付. 然而, 这些计划比其他保险计划有更高的年度免赔额和自付限额.

参加HDHP的参与者可以开设一个健康储蓄账户(HSA),以节省资金,用于当前和未来的医疗费用. 每年投资HSA的额度是有限制的. 资金可以根据投资者的选择进行投资, 任何利息和收益累加所得税都要递延. HSA的资金可以免交所得税和罚款,只要这些钱用于支付参与者及其配偶和受抚养子女的合格医疗费用.

请记住,个人健康保险政策的成本和可用性可能取决于年龄等因素, 健康, 以及购买的保险类型. 此外,可能还需要进行身体检查.

医疗保险

医疗保险是美国的.S. 政府老年人医疗保险方案. 65岁及以上的符合条件的人以及某些残疾人都可以使用. A部分为医院护理和有限的熟练护理提供基本保障, 家庭健康护理, 和临终关怀. B部分帮助支付医生服务, 住院和门诊医疗服务, 和诊断测试. D部分也提供处方药保险.

“医疗保险优势”是一种私人经营的保险,包括医疗保险批准的hmo, ppo, 费用计划, 以及特殊需求计划. 一些计划提供处方药保险. 加入医疗保险优势计划, 你必须有医疗保险A部分和B部分,你必须每月支付医疗保险B部分保费, 以及医疗保险优势保费.

医疗补充保险(医疗保险 Supplement Insurance,简称Medigap)对医疗保险涵盖的福利进行补充.  它还填补了医疗保险留下的一些空白,如免赔额和共同保险或共同支付. 医疗补助计划保单由私人保险公司销售,必须清楚地标明为“医疗补助保险”.“目前, 有10个标准化的计划(计划A-D, F和G, 和K-N),马萨诸塞州除外, 明尼苏达州, 和威斯康辛州, 他们有自己的标准计划. C计划和F计划不适用于新的合格的医疗保险受益人. 每个字母保险计划都对应着保险公司之间相同的保险范围, 价格可能会有所不同,并不是所有的计划都可以在每个州.

病人保护和平价医疗法案

基本上, 根据《患者保护和平价医疗法案》(ACA),在2018年及之前, 雇主资助的健康保险不覆盖的大多数个人, 医疗保险, 医疗补助计划, 或者另一个政府项目被要求拥有“最低基本保险”,或者每年支付罚款. 从2019年开始,如果你在2019年期间没有保险,年度罚款将不再适用. 你不需要豁免以避免罚款. 如果你30岁或以上,想参加2019年的“灾难性”计划, 你必须申请艰苦条件豁免才能合格. 灾难性的健康计划提供了较低价格的保险,主要是在你严重受伤时保护你免受高额医疗费用的影响.

没有被雇主资助的健康计划覆盖的个人和家庭,以及无法负担私人健康保险的人,可以通过根据ACA建立的健康保险市场购买保险. 健康保险市场本质上是一个一站式的健康保险出口. 市场不是健康保险的发行者. 而, 他们与保险公司签订合同,使他们的保险范围可以通过市场进行检查和购买. 在本质上, 市场的目的是将医疗保险的买家和卖家联系在一起, 目标是增加负担得起的覆盖面.

自2010年以来, 作为医疗改革法案的结果, 26岁以下的成年子女有资格在其父母的医疗保险计划下享受受抚养保险,但前提是他们没有资格享受自己的基于雇主的保险. 保险公司不能再拒绝为患有既存状况的儿童(19岁以下)投保,也不能拒绝为患有既存状况的成人投保或收取更高的保险费.

 

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