你的事业:你能从2020年的罗斯转换中受益吗?

将传统IRA资产转换为Roth IRA是一种可靠的策略,可以创造一种免税的退休收入来源. 问题在于,转换后的资产在转换当年按普通收入征税.

由此产生的税单可能是痛苦的, 特别是对于那些生意兴隆的人,或者职业人士在他或她的收入高峰时期. 另一方面, 对于许多因疫情遭受财务损失的小企业主和投资者来说,2020年可能是一个不同寻常的纳税年度.

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如果你有传统或SEP IRA的退休储蓄,从长远的角度来看, 罗斯式转变可能会帮助你将不幸转化为机遇. 这是为什么.

你退休时可能要交更高的税. 从你的递延税退休账户中分配的款项将作为普通收入纳税, 2017年通过的较低联邦税率将于2025年年底到期. 罗斯转换可以为未来的增税提供对冲——这种可能性似乎更有可能出现在政府在大流行病救援措施上的支出飙升之后.

从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提取有资格的款项不需要缴纳联邦所得税,也可能不需要缴纳任何适用于退休计划分配的州所得税. 一般, 如果你的年龄在59岁半或59岁以上(美国国税局可能会有其他例外情况),并且持有五年的Roth产品就被认为是“合格的”。.

在退休时拥有一笔免税收入可能还会帮助你保持在收入门槛以下,这可能会引发额外的投资税或医疗保险保费附加费.

你本可以将资产进行转换. 2020年,金融市场动荡不安, 但一些行业——以及你的一些投资组合头寸——受到的冲击可能比其他行业更大. 价值下跌的资产是很好的转换对象,因为你可以用每一美元税款转换更多的股票,这样在未来几年里,罗斯账户里就会有更多的股票,以追求免税增长.

你可以利用直通业务的净运营亏损(nol). 由Roth IRA转换产生的额外收入可以被同一份纳税申报单上报告的损失和扣除抵消. 与每年被限制在3000美元的净资本损失不同,nol没有限制. 因此, 一个大的不缴税单(从2020年起或从上一个纳税年度结转)可以潜在地消除由相同金额的Roth转换产生的任何税收后果.

你不需要一下子转换一个庞大的个人退休账户. 一种策略是“填满你的纳税等级”,这意味着你将转换的金额将使你保持在相同的纳税等级. 无论你的转换是小还是大, 如果你可以用退休账户以外的储蓄来交税,那就更好了. 从IRA中提取额外的钱来支付税款会导致额外的税收,而且在59岁半之前可能还要缴纳10%的提前提款罚款.

分析你当前的财务状况和预期的退休收入可以帮助你确定,在一代人中最低的税率下转换你的IRA资产是否有益, 而不是在退休时为分配而纳税. 记住,在年底做出转换决定可能更容易,风险也更小, 当你对自己的收入有一个更精确的估计时, 业务的损失, 税收负担, 和投资业绩.

最后,在采取任何具体行动之前,一定要咨询税务专业人士.

所有的投资都有风险, 包括可能的本金损失, 没有人能保证任何投资策略会成功.